CreditSMS מסייע מבנה האוצר האוצר פורמלי

מסחר נייד הוא הופך במהירות אחד העלות האפקטיבית ביותר, מרחיקת לכת אמצעים לתת את 'unanked' עניים הטעם הראשון שלהם של שירותים פיננסיים. עם זאת, רבים מהשירותים הללו הם כמעט בלתי פורמליים לחלוטין, שאינם מחוברים לא הבנקים ולא רגולציה של צורות. יוזמה חדשה - CreditSMS - שואפת לשלב את המסחר באמצעות כלים מסורתיים לניהול פיננסי, ובכך למסד את הפורמלי ואת גישור הפער הפיננסי.

הפופולריות הרווחת של M-PESA בקניה ו GCash בפיליפינים מראה שאנשים בכל רחבי העולם המתפתח משתוקקים למנף את הטכנולוגיות שיש להם (כלומר, טלפונים סלולריים) כדי לקבל גישה לשירותים הדרושים להם (כלומר, חיסכון, אשראי, העברות והעברות ביטוח). מה שמעניין הוא כי חידושים רבים בתחום זה נוטים להיות פיתח בתחילה לא על ידי חוקרי החברה, אלא על ידי "un-banked" עצמם. במקום לטעון זמן אוויר בתשלום מראש לטלפונים שלהם, למשל, משתמשים רבים החלו באופן אינסטינקטיבי לשלוח את קודי ההפעלה זמן אוויר לחבריהם באמצעות SMS, אשר הולידה שירות שיתוף אוויר בזמן אמת.

צעד אחד קדימה, משתמשי הקצה ואז הבנתי שהם יכולים למכור את זמן האוויר בחזרה למפיץ זמן אוויר בהנחה או למכור אותו בפרמיה לאנשים בקהילה שלהם, כי אין להם גישה לטלפון. למעשה, הם גילו כי זמן אוויר עצמו יכול להיות מקור הכנסה, ומערכת העברת כספים סלולרי פורמלי נולד. עכשיו, כאשר מערכות העברת זמן אוויר וזמן נייד הופכות לנורמה, השאלה התפתחה מ'איך אנחנו מסדירים את תהליך ההעברה? ' ל 'כיצד נוכל למסד את העסקאות המורכבות יותר האפשריות על ידי העברות ניידים?'. במילים פשוטות יותר, כיצד אנו נותנים למפעילים בלתי פורמליים ו"בנקים ללא סניפים "את אותם הכלים כמו מוסדות רשמיים?

CreditSMS היא בניית מודול ניהול פיננסי תוכנה להפעלה באמצעות FrontlineSMS המאפשר תקשורת בזמן אמת בין עסקאות m- כסף ו פרופילים בודדים. (FrontlineSMS היא תוכנה חופשית וקוד פתוח שהופכת מחשב וטלפון סלולרי למרכז דו-כיווני של העברת הודעות קבוצתיות). על ידי כך, כל משתמש בתוך רשת העברת זמן אוויר או סלולרי יוכל להפיץ ולשמור רשומות על עסקאות m- כסף בהמוניהם, המאפשרים מוסדות מימון זעיר (MFI), קואופרטיבים, סיבוב חיסכון ואגודות אשראי, או אפילו רשתות המורחבת לנהל את "הבנקים ללא סניפים" שלהם על פני שטחים נרחבים ללא צורך להירשם עם הרגולטורים המקומיים.

בנוסף לספק את האמצעים כדי לעקוב אחר עסקאות בסיסיות, פלטפורמת CreditSMS יספק את כל הפרמטרים הדרושים למשתמשים ליצור ולשדר ייחודי חבילות פיננסיות באמצעות SMS. לדוגמה, הם יוכלו לספק שירותי חיסכון על ידי החזקת מ-כסף בכרטיס ה- SIM של רכזת CreditSMS המקומית. כאשר שומר בתוך הרשת רוצה להפקיד או למשוך חיסכון, כל מה שהם צריכים לעשות הוא טקסט את קוד המפתח המתאים ואת הסכום לרכזת אשר לאחר מכן באופן אוטומטי לבדוק את הבקשה נגד הפרופיל שלהם להפקיד או לשחרר את הכספים המתאימים. החיסכון הם רק ההתחלה. MFIs כי השימוש במערכת CreditSMS יוכלו להפיץ הלוואות מיקרו ולקבל תשלומים מתוזמנים באמצעות SMS, חיסכון הן את עלויות ההובלה זמן נדרש באופן מסורתי להגיע ללקוחות כפריים מנותקים. בתורם, יוכלו חברות הביטוח הקטנות להפחית את הריבית על הלוואות (שהן בדרך כלל יותר מ -25%), ויש להן יותר זמן לנהל תיקי לקוחות גדולים יותר במרחקים גדולים יותר.

CreditSMS תאפשר גם למספקים לספק ביטוח וביטחון סוציאלי שירותים ללקוחותיהם. על ידי מתן אפשרות למשתמשים ליצור חבילות שירות ייחודיות ולעקוב אחר תשלומים רגילים באמצעות SMS, MFIs יכולים לעקוב אחר אילו לקוחות הם מכוסים על ידי איזו חבילה ומה הם הצפויות שלהם צפויים. למרות ביטוח וביטחון סוציאלי אולי נראה כמו מותרות מיותרים בעולם המתפתח, גישה לשירותים כמו יבול, חירום, בריאות, ביטוח חיים יכול להפוך את הדרך שבה הלקוחות רואים את העתיד לקחת סיכונים ial. לא רק זה, אלא שימוש אמין של שירותים אלה יאפשר ללקוחות לבנות דירוג אשראי אשר יעודד את הסיום הסופי שלהם לכלכלה פורמלית.יש, או כמובן, אזהרות כדי להקל על היעילות והגעה מוגברת של "הבנקים ללא סניפים". כאשר אין תקנה קיימת כדי להגן על לקוחות מפני חיובים מזויפים, ניהול כושל פיננסי או אפילו גניבה גלויה, מנגנוני הגנה למלא תפקיד מכריע. ההצלחה של מערכות העברת כספים פורמלי כמו חואלה, הונדי פיי חן עושים לנו דבר אחד, אם כי - את החשיבות של אמון. קחו את אפגניסטן כדוגמה. בהיעדר מוסדות בנקאיים רשמיים (ובאופן כללי יותר, שלטון החוק), חילופי כספים כסף בקאבול יצרו איגוד המבוסס על שירות איכותי ויושר. סוחרי כספים, שהפרו את כללי האגודה, גורשו, מנעו אותם משוק קאבול והוציאו אותם מעסקיהם. למרות שהאמון אינו תחליף לגופים כגון התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), הוא נשאר כוח רב עוצמה בכל מקום בכלכלות לא פורמליות שלא ניתן להתעלם מהן או להנחות אותן. זהו, אחרי הכל, הדבק מאוד שמחזיק את הכלכלות הלא פורמליות האלה יחד. אף על פי שכל מערכת חשופה למניפולציה ולטעויות אנוש, השירותים הניתנים על ידי קרדיטסמס יכולים לחולל מהפכה - ואולי אף דמוקרטיזציה - של האוצר לטובה. על ידי כך שניתן למקם באופן מילולי מגוון רחב של שירותים פיננסיים בלקוח של הלקוח, ללא קשר למקום מגוריהם, CreditSMS שואפת לסייע בהפחתת אחד האי-השוויון הגדולים ביותר בזמננו.

Ken Banks, מייסד kiwanja.net, מקדיש את עצמו ליישום הטכנולוגיה הניידת לשינוי חיובי חברתי וסביבתי בעולם המתפתח, ובילה את 15 השנים האחרונות בעבודה על פרויקטים באפריקה. לאחרונה, המחקר שלו הביא לפיתוח של FrontlineSMS, מערכת תקשורת שדה שנועד להעצים ארגונים ללא כוונת רווח עממית. קן סיים את אוניברסיטת Sussex בהצטיינות באנתרופולוגיה חברתית עם לימודי פיתוח, וכיום הוא עובד על מספר פרויקטים ניידים ממומן על ידי קרן Hewlett. קן זכה בפרס החזון הדיגיטלי של רויטרס ב -2006, ושמו פופ-טק חבר חדשנות חברתית ב -2008. פרטים נוספים על עבודתו הרחבה של קן זמינים באתר האינטרנט שלו בכתובת www.kiwanja.net

בנימין ליון הוא מייסד ומנכ"ל של CreditSMS. הוא נלהב מינוף הטכנולוגיה כדי להרחיב את ההכללה הפיננסית ברחבי העולם. הוא סיים מכללת רודוס עם תואר בכלכלה ובלימודים בינלאומיים, שם התמחה במימון זעיר וכלכלות לא רשמיות. לפרטים נוספים בקרו באתר www.creditsms.org